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自从家宝公司的所有财产变卖并归还贷款以后，银行就开始着手准备材料，将未能收回的83万元贷款本金停息，并准备上报核销呆坏账材料。
每笔呆坏账的核销，必须对相关责任人进行责任认定。
家宝公司83万元呆坏账的责任认定，经过授信业务部门的岗位履职自我认定后，由授信管理部门根据授信业务部门自我认定结果，在对业务发生的背景、管理情况、过程控制、损失成因等进行分析和核实的基础上，起草责任认定报告。
最后由监察部门审定并提出责任审定意见。
这天，由钟行长亲自主持资产处置会议，讨论呆坏账核销责任人的认定问题。
首先由纪检监察部门做家宝公司贷款呆坏账责任认定的审定报告。
该报告认为，此笔贷款在贷前调查、尽责调查、以及贷时审批和贷后管理的各个环节中，基本做到了尽职尽责，没有发现违规操作，也没有发现道德问题。
但存在的问题是：在抵押物的抵押率掌握上，虽然符合上级行有关规定，但总体上的还是存在偏松的情况。所以造成抵押物变现后不能全额收回贷款本息，形成83万元本金的损失。
该报告认为抵押率由客户经理刘艾娃提出，副主管兼尽责阿蒂拉以及团队的主管任建力未提出异议，总经理李宏也未要求追加其他担保手段或相应减少贷款额度。故上述人员均应承担一定的责任。
建议给客户经理刘艾娃扣发一个月奖金、公司信贷部的两个主管、总经理以通报批评的处分。
由于行领导在批准该笔贷款时，提出了多条风险防控措施。包括要加强对借款人日常经营管理的监控，防止因企业自身管理不当可能造成不能按时还款的风险；以及抵押物可能存在变现贬值风险等。
之所以出现实际损失，主要是执行力方面的问题，没有严格执行行领导的批示，所以才造成损失。因此贷款审批不存在问题。建议给审批该笔贷款的行领导免责处理。
听完这个报告以后，钟行长先请参会的各位总经理对这个报告发表自己的意见。
从各位发言的情况来看，他们基本上都认为，这笔贷款符合上报核销的基本条件，责任认定报告对该笔贷款发放的全过程以及贷款损失的原因描述的比较清楚，对责任认定比较客观，他们均同意这个报告。
看见大家都做了发言，最后钟行长做总结发言。
他说：
“通过这个案例，让我们认识到，我行在防范授信风险的工作中还有许多值得改进的地方。拿这个案例来讲，虽然在贷前、贷时、贷后的各个环节都没有问题，借款人把钱都存到银行账上准备还贷款了，而在最后，因存款账户管理环节出现了问题，导致出现了贷款损失。”
钟行长停了一下，接着说：
“如果家宝公司的周会计没有盗走借款人的钱，这笔贷款就不会出现损失，家宝公司也不会因此而关门倒闭。所以盗窃是发生损失的直接原因。当然家宝公司内部管理上是存在一些漏洞的。我们银行就没有问题吗？”
钟行长在提出这个问题时，他的声音往上提了提。
“除了报告中提到的抵押率偏松以外，现在是柜台人员和客户经理不沟通，柜台人员只埋头办业务，见到汇票就汇出，也不管是不是有贷款要到期。”
“如果，我们建立能起一种制度，比如客户经理参与对借款人存款账户的管理。特别是在贷款将要到期的一定时间内，借款客户的大额支出，都通过客户经理审查一下，一方面可以让客户经理控制一下借款人的存款余额以保证能归还到期贷款；另一方面对一些不合理的支出就可以堵住，像周朋这种犯罪行为就不能得呈。”
“所以风险管理要贯穿到从贷款发放到收回的各个环节，哪个环节都不能有漏洞。从某种角度来讲，因为我们在风险管理上存在问题，没有起到帮助家宝公司防范风险的作用，家宝公司的财产形成损失，这一点我们是有责任的。”
说到这，钟行长略微有一些激动。
“一个公司从无到有，从小做大多不容易，现在说没就没有了。我还听说，人家本来是要还款的，可我们为了保存款的时点数，没让人家还，结果发生了这件事。当然这不是主要原因，主要问题还是我们在管理环节上有漏洞，如果柜台人员和客户经理之间有一个信息沟通，这个损失是完全可以避免的。”
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